Cet article fait suite au superbe article de @roxane qui évoque à juste titre le besoin constant d'épargné. Rien à rajouter là-dedans si ce n'est que chaque personne a dans sa vie des rythmes différents (cigale ou fourmi) et donc des capacités d'épargnes différentes
"Oui mais", ce n'est pas suffisant. Épargnez oui, mais pourquoi ? Quel(s) projet(s) ? C'est à ce moment-là qu'on se pose pleins de questions.
Gardez une poche de précaution
Avant de penser à aller sur la lune, gardez sur vous une poche d'épargne liquide, "sans risque" et sans rendement – en prenant en compte l'inflation. Elle vous servira dans la vie de tous les jours contre les coups durs et les imprévus. Selon la stabilité de vos revenus, vous y placerez 2 à 6 salaires.
Ici, le "sans risque" se traduit comme une épargne relativement protégée des risques financiers – par rapport à de la bourse ou du marché des cryptos par exemple. Évidemment cela ne protège ni contre l'inflation ni contre un signe noir.
En France, on a quelques produits pour ça. Il s'agit du livret A et des livrets réglementés. Certes, cette épargne est partiellement réinvestie sur le marché de la dette souveraine Française – OATi pour les experts – par la caisse des dépôts.
Et ne comparez pas ça avec la technique des billets sous le matelas (ça ne vous protège ni de la truanderie monétaire ni d'un risque d'incendie ).
Envisagez l'avenir ...
Et définissez vos projets à plus ou moins long terme. C'est primordial, car à partir de là vous aurez une idée de combien du risque que vous êtes prêts à prendre.
Ici, je reste très évasif, car ça dépend essentiellement de votre tempérament, mais l'idée générale est que plus vous viserez le temps long et plus vous pourrez vous mettre en risque. À mesure de l'échéance de votre projet, il faudra sortir progressivement votre épargne à risque.
Évidemment, il faudra se discipliner pour ne pas craquer et sortir son épargne en cas de stress ou pour vous acheter le dernier iPhone 8 gold edition (ou le dernier galaxy note 20) 😜.
Note de de service : Je parle de risque car même si ça semble évident pour un investisseur éclairé, un débutant aura tendance à croire qu'on peut avoir un gros rendement sans risque ... C'est totalement faux ! Tout au plus, vous pourrez diminuer son niveau.
Par exemple en bourse, il "suffira" :
- D'avoir un horizon d'investissement sur plus de 5 ans
- D'entrer progressivement dans un titre (même si ça fait plus de frais)
- Diversifier – ne pas mettre tous ses oeufs dans le même panier
Retour aux cryptos
Mais je vous vois venir bande de petits garnements.
Vous vous dites sans doute que ces conseils ne s'appliquent pas au monde des nouvelles technos et de la Blockchain.
Effectivement ce n'est pas marrant mais le bling bling de la Blockchain ne doit vous pas amener à la confusion.
On va éclaircir un peu tout ça !
- est-ce que la Blockchain est révolutionnaire ? Certainement que oui encore faut-il se pencher l'apport fonctionnel de chaque technologique.
- Est-ce que sous ce prétexte, les techniques d'investissements ont été modifiées ou rendues caduques ? Non. Même en intégrant le concept de DAO et d'ICO, on reste dans des structures capitalistiques classiques
- Est-ce que les arnaques ont fondamentalement changé ? Non mon capitaine.
Et la diversification ?
Peu importe l'horizon d'investissement, il est indispensable de diversifier sa précieuse épargne pour réduire les risques de vos placements.
Pour du "sans risque" (garantie par l'état), ça ne semble pas nécessaire, mais si vous avez une somme importante (mais je n'ai rien à vous apprendre ...), il sera alors judicieux de la découper pour la placer sur un actif ayant les mêmes caractéristiques (sans risque / sans rendement) mais avec un sous-jacent différent (facile à dire vous me direz).
Pour le moyen et long terme, l'idéal serait d'avoir plusieurs supports comme de l'immobilier (ou des parts), des actions, de la dette d'entreprise via le financement participatif et le marché boursier etc ...
Mais attention ! N'allez pas sur-investir dans une classe d'actif – par exemple en prenant des actions et une assurance-vie contenant des actions ... vous comprenez le truc ?
Pour finir et s'il y avait une ambiguïté, cet article très généraliste est là pour vous donner quelques bases d'épargne ... c'est évidemment une simplification à outrance car il y aurait tellement de choses à dire.